金融科技在银行领域的发展与挑战

从以BATJ为代表的互联网巨头和一些先进商业银行投身金融科技的洪流中开始，金融科技开始大行其道。各家机构试图通过发掘金融与科技的结合点，寻找金融科技的价值。

由于金融科技能够通过与传统金融机构的相关流程与环节进行深度融合来实现其对金融机构的再度赋能，因此，除了互联网公司之外，近年来一些传统的金融机构也开始进行了相关科技上的探索，想要以此来改变传统金融机构当中管理效率低、运营成本高、用户体验亟待改善的现状。

从目前的现状来看，近年来，很多银行纷纷探索金融科技解决传统金融难题。其中，江苏银行利用金融科技破解小微企业融资难、融资贵的做法得到了监管和业内的肯定。

金融+科技的局面虽然大好，但接下来，如何继续挖掘科技与金融的最佳结合点，如何准确把握和拓展业务场景，已经成为银行关注的重点，因为这些决定着未来的金融科技到底能走多远。

江苏银行在金融科技上的探索实践

众所周知，2013年被称为“互联网金融元年”，2017年被称为“金融科技元年”，2018年被称为“开放银行元年”，这些称谓变化的背后逻辑是技术的驱动与助推，且有更新迭代越来越快的迹象。

作为金融领域的代表之一，传统银行的转型成果备受瞩目。作为银行业实现成功转型的代表案例，近年来，江苏银行紧跟区块链、人工智能、物联网、大数据、5G等新兴技术的发展，积极营造融合创新生态，对外推进金融科技战略联盟合作，对内打造总行引领的创新体系，构建创新“蜂房”。 

至此，江苏银行在产品、服务、平台和技术创新等方面的突破成果不断显现，并呈现出了“涌现式进化”的良好态势。

比如，其开发了以“阿尔法智投”、“阿尔法保险”、“指南针”、“金e融”和智能开户、智能客服、智能投顾为代表的智慧金融；以“税e融”、“小快灵业务”为代表的小微金融；以“京农贷”、“融旺乡村”为代表的三农金融；以直销银行、手机银行、“爱健康”、“爱学习”和“车生活”为代表的普惠金融。

除此之外，一些金融科技前沿技术产品，如对公远程银行、智能柜台、美团PAD开卡、苏银大脑等也开始在江苏银行投入使用。

江苏银行打造的金融科技服务智慧金融、金融科技服务小微金融、金融科技服务三农金融和金融科技服务普惠金融等板块，全面体现了这几年其在金融科技应用上的实践探索成果。

从这些成果可以看出，江苏银行的金融科技实践无疑是卓有成效的，那么，我们不禁想知道驱动其思考和尝试加快实现金融科技转换和应用的初衷是什么？它又是如何逐渐探索出了一条符合自身发展实际的金融科技应用道路？

要让金融科技的创新基因，植入银行的机体和灵魂

近几年，伴随大数据、云计算、区块链等新兴技术的不断涌现，金融科技呈现爆发式发展，互联网公司正利用金融科技快速切入银行核心价值，银行的诸多核心价值“蛋糕”被重新瓜分。长此以往，未来银行会越来越被价值边缘化，其几百年来形成的信息中介、信用中介、资金中介的固有模式很有可能被打破。

从更大的视角看，人类或已进入工业文明以后的全新时代，科技爆发的能量将是超乎想象的，银行唯一能做的就是主动顺应时代变化。以手机银行采用的APP手机软件技术为例，各行的手机银行已成为线上的“超级网点”，它重构了零售渠道，目前已替代了线下实体网点逾90%的业务，实现了对C端客户服务模式具有革命性意义的变革。 

事实证明，将新一代信息科技技术与金融需求相结合，确实会迸发出巨大的创新能量。科技将发挥自身优势，重构金融领域的方方面面。 

正是有着这种对未来的预见，江苏银行在2017年就明确了“打造最具互联网大数据基因银行”的战略，并将“智慧化”置于新五年战略规划首位，进一步深植金融科技创新基因。随着各种先进金融科技的迭出，江苏银行一直在挖掘科技与金融的最佳结合点，坚持自己的战略方向。

毫无疑问的是，江苏银行已经将金融科技作为一种新的基因，植入到了全行的机体和灵魂，使它变成了全行内生、天然的诉求。

江苏银行相关部门负责人表示，“江苏银行还将进一步紧跟金融科技发展趋势，推出特色化、差异化、定制化的金融科技产品，提供一站式金融科技服务解决方案，以开放、共享的互联网思维模式打造更优质金融服务。”

加码金融科技，银行业态还将继续被重塑

经过近几年“井喷”式发展后，目前金融科技领域的一些企业已经去除浮华，向着“高质量发展”的方向迈出了坚实的步伐。而传统银行业也正在适应当下的时代，不断加强与金融科技公司、互联网金融平台的合作，谋求高质量发展。

目前，银行业已经在金融科技应用、推动数字化转型方面取得了明显进展，尤其表现在以下三个方面：

一是提升了网点服务质效。银行业网点服务正逐渐向智能化、智慧化转型，逐步建立起对私自助设备+对公自助平台+智能柜台+人工柜台相结合的智慧厅堂，服务流程不断优化，客户体验明显提升。现在在网点办理业务，基本上都是无纸化操作，设备机具更智能化，有的网点还配备了机器人服务。

二是推动了数字普惠金融发展。银行业积极推动金融科技应用在普惠金融领域，打造覆盖更广、成本更低、体验更优、风险更小的金融产品和模式创新，尤其能够为信用记录空白的群体提供金融服务。

三是发力零售金融业务转型。银行业通过搭建金融场景、实现线上线下高效联动、打造开放银行等方式，获客渠道得以大幅拓展，零售金融保持较快增长。2018年末，上市银行零售业务税前利润占整体税前利润的比重为39.84%，较2017年末上升0.75个百分点。

金融和科技的深度融合极大地重塑了银行业的生态，一个数字化、智能化、开放化的银行时代正在到来，它将彻底改变银行的服务模式、营销模式及运营模式，全面拓展银行的服务边界。 

接下来，银行等传统金融机构还会不断加注金融科技砝码，其与科技公司的“跨界合作”也会愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。

而随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务的不断融合，科技对于金融的作用还将不断被强化。

写在最后

尽管银行拥有资本、技术、牌照等天然壁垒优势，但金融科技的快速应用使得这种优势逐渐淡化，银行金融科技比拼将是一场马拉松淘汰赛。除了需要长时间的坚持，还需要对金融科技进行持续投入，大规模地投入。

像江苏银行这种更具先进发展理念、更有创新实践动力的银行，具有管理结构扁平、决策效率较高、反应灵活高效的天然优势，充分发挥这些优势，将能快速构建适应自身发展的金融科技架构体系。

不管怎样，在这个技术日新月异的时代，未来好的银行将同时也是金融科技公司。