学会敬畏风险，才能走得更远

“我们一定能活得很好。”记得今年6月份的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，谈到未来互联网消费金融公司哪家能够活得不错，周歆明对和信贷信心十足。

周歆明的信心不是来自于和信贷这几年日益增长的业绩，而是来自那时刻悬挂于心中的警钟——“敬畏风险”。人类要在地球上生生不息，就要学会敬畏自然，而企业也一样。和信贷CEO周歆明告诉记者：“金融的核心一定是风控，以和信贷为例，我们并没有盲目的扩张，我们交易额并没有很高，因为整体来讲我们秉承的是除了监管之外一定要做自律性的企业。今天有多大的能力就戴多大的帽子，并不是盲目的为了追求业绩，或者为了追求有更多的投资人，而做出一些不理性的行为，对于金融企业来讲，一定要坚持正规经营、理性发展，这才能够走得更远。”

风控能力是任何一家互联网金融平台赖以生存与发展的核心基础，在这一方面，和信贷给广大出借投资人提供了五位一体的安全保障。软实力方面，和信贷不断加强与银行、保险等传统金融机构的合作，全面保障用户资金与收益安全。首先，和信贷引入第三方资金托管机制，出借投资人资金由江西银行托管，和信贷只作为平台中介方撮合交易，并不直接介入资金的操作，这种三方托管机制可以确保出借投资人的资金安全，不被挪用；其次，和信贷大量采用前沿互联网加密与防护技术，确保客户账户与资金以及各个交易环节的安全甚至是个人信息安全；同时，和信贷还通过小额分散投资的策略，避免投资人将鸡蛋放到一个篮子里，同时加强贷款人的资信审查，将出借投资人的风险化解到最低；最后，和信贷聘请国内领先的律师事务所，对各项合约、流程、催收等提供全方位立体化服务。

硬实力方面，和信贷在全国一二三线城市开设百余家资产端审核门店，挖掘一手资产，为出借用户提供优质项目，实现借贷匹配，未来平台在资产端方面的布局将进一步扩大。另外，和信贷通过引入先进的技术，推进借款智能审批系统建设。同时，依托技术优势降低运营成本，让利于用户，在合法合规合理的区间内为用户提供高一点的预期收益，帮助用户实现财富持续稳定的增值。

和信贷风控方面的软硬实力才是周歆明信心满满的根源，因为他一直相信这个行业最终会存活下来并根深叶茂的，一定会是用金融风控保证资金安全，以信息中介为平台定位维持轻资产运行，拥有大数据核心分析竞争力的互联网金融企业。

金融科技3.0时代，智能信贷和智能投顾或成焦点

在“互联网+金融”发展趋势下，一方面国有银行正在加快与互联网公司的合作，另一方面于创业公司而言，实现“互联网+金融”的创新并不简单。周歆明认为，步入金融科技3.0时代之后，金融与科技的融合趋势越来越明显，一方面传统金融机构觉醒，从过去单纯强调技术转变为强调投资于技术来改造自身，另一方面，金融科技类公司也开始更强调开放与技术输出。金融需要依靠信息和科技驱动成为共识。以互联网消费贷为例，以人工智能为代表的金融科技极大的提高了行业效率与成本，也极大改善了消费体验，让消费者能够在极短的时间内以最少的申请材料，拿到所需的消费贷款。金融科技是未来互联网金融行业发展的重要基石，金融科技本身的不断创新，将深刻影响未来互联网金融的发展方向。

和信贷一直是产品、服务和运营管理创新的倡导者和践行者。自成立以来，和信贷就在新技术的研发和引进上持续发力，从未停歇，并通过新技术的应用不断改变消费金融，尤其是在风控和流程管理领域。在去年所有的贷款发放中，和信贷有30%放贷是通过人工智能技术审核，而今年的比例已达到50%，预计未来还会继续提高。同时，和信贷还通过创新应用来改善客户体验，例如联合江西银行以及中国银联，于业界率开通账户扫码支付功能，大幅简化各项业务流程。未来，和信贷还将基于已有业务进行更多功能的拓展，形成理财、支付、借贷生态闭环，改善客户体验，从而简化业务流程，提高客户体验，降低运营成本。

说到金融科技创新，不得不说说最近大家侃侃而谈的话题“智能投顾”了。智能投顾2015年在美国突然爆发升温，金融机构纷纷认识到智能投顾嵌入到传统的金融服务领域所能够带来的巨大价值，一些传统金融机构巨头开始出手，自建或者收购智能投顾公司，比如Blackrock收购了FutureAdvisor, Goldman Sachs收购了 HonestDollar等。由于国内金融环境较之国外有所差异，所以国内在智能投顾领域的发展之路一定需要不断的探索和创新。因此可以判断智能信贷和智能投顾可能会是未来几年互联网金融领域关注的焦点。

翘首未来，在创新中平稳行进

2016年网贷行业充斥着整改、转型、退出、规范的洗牌氛围，经过调整行业发展趋势与格局逐渐明朗。随着BAT等在互联网金融的布局，以及其他资本力量的“杀入”，互联网金融走向纵深化市场、垂直细分等方向是必然趋势。在行业竞争压力增大的同时，将会有越来越多的平台寻求各自不同的细分领域，推出差异化产品。预计未来网贷行业将呈现优质平台少量化、集中化态势，另外技术与数据在推动平台创新、寻求差异化发展方面的比重也将加大。

对于互联网金融平台来说，走出一条符合自己发展的道路，找到最优化的资产配置，在某个细分领域深耕猛扎，或许才能脱颖而出。同时，监管的落实将使得行业新进入者门槛抬高，在此背景下，一些平台必将根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业及领域努力创新差异化产品、降低风控成本、管理成本，获得竞争优势、生存空间。

自创立以来，和信贷立足于网络借贷信息中介机构，借助云计算、移动支付和大数据等先进互联网技术，并结合完善的风险控制体系，为用户提供安全透明的互联网金融服务，帮助用户实现财富增值。截至2017年9月中旬，和信贷注册用户超近210万，累计撮合交易额超过136亿元，满足了中小微企业和个人的融资需求，真正践行着“大众金融、互惠共赢”的平台愿景。

周歆明透露，2017年和信贷除了加强与传统金融机构的合作，保障用户资金安全外，还将通过技术创新，完善智能风控系统，实现智能借贷审批，以用户为核心，全面提升用户体验与安全。他个人也希望整个行业能够在监管政策的引导下逐步走向理性、健康的发展方向，同时，也希望和信贷作为稳健、安全的第一批互联网金融平台的代表，能够被更多的用户所关注。

结语

随着全球经济的持续发展，金融市场之间的开放与融合会进一步加深。在未来金融科技的发展过程中，大数据、云计算、区块链等新兴技术将对整个金融行业产生巨大的影响。掌握最先进技术，且能够为用户提供极致服务体验的金融公司，才能收获最优质的资源，占据主要市场份额，而用户也能够享受便宜、高效的金融服务。“海纳百川，有容乃大”，合作共赢势必会成为未来金融科技发展的主流。