每种成功模式都是可以帮助到某些有需要的人

2007年，国内诞生了第一家开展网贷业务的平台。一年后，历经数次创业的姚宏回想起当年的借贷经历，对网贷模式产生了浓厚的兴趣。他觉得这种模式可以帮助到那些有需要的人。在对网贷行业进行了详尽的研究后，2011年7月8日，初衷为“让小额借贷不再难”的微贷网开始上线运营。

从2011年到2017年，微贷网已经走过六年。这六年，也是网贷行业发展的重要阶段。据公开数据显示，2016年P2P车贷交易规模达到1616亿元，其中抵押、质押类约1311亿元，占到了83.1%。

2017年，在刚刚过去的6月份，车贷市场交易规模中，微贷网以73.79亿元的车贷成交额依然盘踞在第一的位置上。7月24日，微贷网的历史累计总成交额达到1200亿元，已经成为互联网金融领域的车贷独角兽。

“不完美和空白，加上云计算、大数据等信息技术手段对效率的提升，那些传统金融机构做不了或者不想做的事，辅助标准建立，互金行业的机会就来了。”姚宏曾如此说道。 

决策森林在风控中的应用归结于大数据的成长

在微贷网新近发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》中可以看到，由于客群范围最广、门槛低，汽车抵押、质押贷款成为P2P车贷的最主要业务模式。随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长，车贷市场潜力巨大，预计2017年P2P车贷规模将达到3500亿元以上。庞大的市场蛋糕吸引着无数入局者，短时间大量平台的上线涌入，也让车贷市场良莠不齐、风险加大。

伴随着二手车金融产业的风潮涌动，资本驱动着众多企业在该市场中展开角逐。姚宏在7月的朗迪峰会上提到了这一点，他表示，二手车金融行业目前正是最好的时候，但如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，依然需要严控金融的本质——风控。

自微贷网创立到如今成交额过千亿的几年里，姚宏曾经触碰过市场巨变的症结。在触碰过症结之后，他总结，符合市场逻辑的风控体系是信用体系不完善的市场上最核心的部分。作为平台，能做的就是不断完善风控体系，规避可预见的风险。

对此，微贷网基于金融科技应用，创新建立了“智能决策森林”体系。这是微贷网历经六年数据累积后总结出的风控模型与体系。

“车贷市场存在的风险主要与信息缺失、数据断层相关。无论是用户征信数据的判断还是抵押车辆的价值评估，他们当前的痛点都与数据信息相关。”

姚宏对二手车金融行业的判断来源于多年来的市场意识。他表示，目前二手车市场车源获取难、资金成本高，无论是个人还是车商都面临融资困难，再加上二手车本身标准化程度低，车价浮动高，买卖双方信息的不对称会存在欺诈风险；如今临时产权登记制度尚未落实，交易过程复杂，周期也变相延长。正因为这些市场风险点，二手车金融贷前会存在个人信息作假，贷中车辆估值有偏差，贷后逾期和坏账等情况。

“传统大数据风控只是基于多维度的海量数据，通过深度挖掘得出决策。而在微贷网特有的‘智能决策森林’风控体系中，‘车的信息’和‘人的信息’是相对独立的板块。”姚宏解释了“智能决策森林”体系核心的思路。

微贷网扎根于车贷市场，打造出适应二手车金融市场实际环境、标准化的风控体系，将完整的车贷风控流程，划分为贷前、贷中、贷后、逾期处置四个阶段。其中，在贷前准入调查环节，微贷网基于信息采集系统、精准估价系统、审核决策系统，进行客户准入调查，来筛选出优质借款客户。贷中环节则建立审批系统，实现90%业务自动化审批，实现毫秒出结果。

对汽车金融行业来说，信息孤岛、数据壁垒是一道厚重的墙。微贷网做了六年的汽车金融，已经累积关于用户个人、关于汽车的两大维度海量数据。借鉴机器学习的“随机森林”思想，微贷网建立“决策森林”车贷风控体系，分别先基于“车的信息”得出对车的判断，基于“人的信息”得出对人的判断，再综合人车的决策结果，得出最优客户风险定价的决策结果。

比监管早走一步，合规进程加速

去年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，合规成为硬性指标。如今，由于互金专项整治延期，留给网贷平台更多的整改时间。经过十年的发展，网贷从乱象丛生到规范有序，行业的马太效应也已经凸显。

2017互金进入下半场，“先发优势”将成为助推平台在竞争红海脱颖而出的关键，走在监管之前上线“小而分散”资产项目的平台将免去大转小的整改苦恼，而及时拥抱监管、接受信披、上马资金银行存管的平台也会有更多的时间创新自身产品、完善平台风控。

作为行业内率先成立投资人监督委员会的微贷网，一直在合规发展上努力。去年9月，微贷网风险备付金正式转存至厦门银行独立存管。当年12月31日，再度进行系统升级，全面接入厦门银行资金存管系统。三日后，微贷网与厦门银行的资金存管系统正式上线。

银行存管对网贷平台的人力成本、时间成本和运营成本都有很高的要求，接入存管，是微贷网现阶段及未来健康发展的重要支撑。

从2015年开始，微贷网投入大量精力进行人才引进及培训。通过精细化管理，微贷网在线下的市场布局已经趋于完善。截止到2017年7月，微贷网已经在全国30个省市开设了370多家线下营业部。

姚宏也透露，除了市场布局，微贷网还在金融科技上做更多探索，目前正在尝试开发基于自然语言对话的自动视频面审系统、智能电核机器人和智能还款提醒机器人。希望能通过金融科技的力量来减少用户融资的环节，提高金融效率。“2017年是我们真正意义上迎接全面发展的一年，所有前期的投入和布局，都希望在今年迎来收割期。”

在金融科技的加持下，金融企业纷纷驶入快车道，而Fintech也好，Techfin也罢，金融还是金融本身。只有不愧对每一份投资，不辜负每一次托付，在回归金融的本质的基础上的科技创新才是有意义的。

是的，不辜负每一次嘱托是金融相关从业者所需心态的本质之一。